Руководство по личным финансам: станьте хозяином ваших денег

Когда-то у меня с личными финансами было совсем плохо. У меня был сберегательный счет, но я им не пользовалась – просто оставляла все деньги на текущем счете.

Это лучшая стратегия для получения финансовых проблем. Вы либо тратите все деньги на всякий хлам, либо соблазняетесь предложениями «лучших вложений».

Если вас сводят с ума тонны финансовых советов, эта статья для вас.

Цель этого руководства – помочь вам лучше контролировать свои личные финансы. Я поделюсь проверенными стратегиями и методами, которые позволяют не только взять свои деньги под контроль, но и приумножить их.

Что такое «личные финансы»?

Личные финансы – это деятельность по управлению собственными деньгами. Это о том, сколько вы тратите, откладываете, занимаете и инвестируете.

То, как вы распоряжаетесь своими деньгами, зависит от многих факторов. Возраст, образование, амбиции, семейные установки, национальный менталитет – все это влияет на ваше финансовое поведение.

Хотя это руководство даст вам достаточно информации для создания эффективной стратегии, вы должны учитывать вашу личную ситуацию – неспроста мы говорим о «личных» финансах.

Многие из нас сравнивают свое финансовое положение с другими. Но единственный человек, на которого вы должны смотреть – это вы сами. То, как другие распоряжаются своими деньгами, не имеет никакого значения.

4 фазы личных финансов

У личных финансов есть 4 этапа, и хорошо бы иметь представление о том, где вы сейчас находитесь, потому что на каждом этапе требуется своя стратегия.

Фаза 1. От ничего к чему-нибудь

На этом этапе вы живете от зарплаты до зарплаты, не имея никаких сбережений. Находясь на этой стадии, я бы не стала думать ни о чем другом, кроме создания финансового буфера. Просто старайтесь как можно больше сохранить. На этом стадии нормально быть немного прижимистым. В будущем вы будете себе за это благодарны.

Фаза 2. Набирая обороты

Если у вас отложена хотя бы сумма, равная вашим ежемесячным расходам, вы уже не так будете чувствовать тяжкое бремя надвигающихся счетов. Но это только начало.

Накопив ежемесячную сумму расходов, поставьте следующую цель: накопить 6-месячную сумму. На этом этапе вы можете немного расслабиться и действовать не так жестко, но все же помните о том, чтобы как можно быстрее добраться до цели – подушке из суммы ваших расходов за 6 месяцев.

Фаза 3. Финансовое спокойствие

Итак, вы сохранили как минимум 6-месячную сумму расходов. Поместите ее на сберегательный счет и не трогайте. Далее все, что вы будете сохранять, будет предназначено для инвестирования. Пока у вас нет 6-месячной подушки, даже не думайте об инвестировании.

Фаза 3 направлена на то, чтобы починить текущие финансовые краны. Добивайтесь устойчивого финансового роста – чтобы доходы каждый месяц были больше расходов.

Одновременно постепенно вникайте в мир инвестиций – читайте блоги, используйте пробные инструменты.

Фаза 4. Финансовая свобода

На этом этапе у вас достаточно денег, чтобы покрывать расходы на жизнь. На первом этапе, когда вы переходите от «ничего» к «чему-нибудь», вы можете совершить огромный скачок. У вас становится достаточно денег, чтобы покупать приятные мелочи или поехать в отпуск. Но принимать статус-кво еще рано. Еще нужно работать.

Но на 4 этапе у вас уже нет необходимости что-то делать, и все мы хотим туда попасть. И если вы находитесь на 1-3 этапе, ваша цель – построить для этого надежный фундамент.

Слишком часто люди одержимы своими финансами. Они читают об этом каждый день, беспокоятся о своих расходах и приходят в ужас от неожиданных ситуаций, требующих дополнительных трат.

Это означает, что деньги контролируют вашу жизнь больше, чем вы сами. И если вы читаете эту статью, полагаю, вас это не устраивает.

Стратегия трех счетов

Если у вас один банковский счет для всего, вам сложно контролировать свои финансы. А когда нет контроля, нет и возможности что-то улучшить.

Я придерживаюсь стратегии трех банковских счетов. Вот как я их использую:

Текущий счет

Я держу на этом счете не больше, чем мне нужно для поддержания жизни – на текущие расходы (питание, хозяйственные нужды и мелкие покупки). Это все, для чего я использую этот счет.

Это затрудняет покупку дорогостоящих вещей. Всякий раз, когда у меня возникает соблазн купить что-то дороже, чем несколько тысяч рублей, мне нужно перевести эти деньги со своего сберегательного счета.

Угадайте, что в итоге происходит? Я думаю: «Пожалуй, я повременю с этим». Так я уберегла себя от кучи импульсивных покупок.

Счет регулярных платежей

Также я создала отдельный счет для оплаты регулярных счетов, таких как коммунальные услуги, страховка, кредиты и т.п. Так как я знаю точную сумму всех моих ежемесячных платежей, то все, что мне нужно – это следить, чтобы на этом счете всегда было достаточно денег (желательно с запасом в 1-2 месяца).

Я не использую этот счет ни для чего другого. Если с расходами на жизнь можно как-то маневрировать, то в случае обязательных платежей это невозможно.

Сберегательный счет

Я настроила автоматический платеж, который переводит на этот счет определенную сумму каждый месяц. Таким образом, без моего участия сберегательный счет регулярно пополняется.

Большинство людей, получая доход, сразу его тратят, а потом пытаются оплачивать счета и жить на то, что осталось.

Если вы хотите достичь финансовой свободы, вам нужно научиться поступать наоборот: сначала оплатить фиксированные счета, затем отложить, и только потом тратить то, что осталось.

5 приемов, чтобы избавиться от долгов

Можно ли откладывать деньги, находясь в долгах? Стоит ли направить все сбережения на погашение долгов? Какие долги нужно выплатить в первую очередь?

Как вообще расплачиваться с долгами?

Вот 5 шагов, чтобы сделать это правильно:

Проведите оценку личных финансов

Выбраться из долгов – это такая же цель, как любая другая. Вам нужно знать, где вы находитесь, чтобы увидеть, куда идти. Вот факторы, по которым можно оценить ваше финансовое здоровье. Посмотрите на ваши деньги с самой упрощенной точки зрения, спросив себя:

Сколько денег входит?
Сколько уходит и куда идет?
Что остается?

Это все, что вам нужно знать. Если вы не в курсе, куда уходят ваши деньги, вы не сможете ими управлять.

Согласуйте более низкие ставки

Это не всегда применимо, но стоит попробовать, потому что это может сильно ускорить процесс выхода из долгов. Если вы сможете договориться о более низкой процентной ставке, это мгновенно уменьшит ваши постоянные расходы.

По умолчанию вряд ли кто-нибудь из кредиторов сам позвонит вам и предложит платить меньше. Поэтому проявите активность: позвоните в банк и честно объясните, чего вы хотите и почему (если вы попали на сотрудника-идиота, положите трубку и повторите попытку позже. Многое зависит от конкретного человека, с которым вы разговариваете)

Внесите дополнительные платежи

Может быть, вы получаете бонус на работе или неожиданный заказ от побочной деятельности. Не спешите их тратить, это отличная возможность уменьшить долговое бремя.

Мне нравится идея в первую очередь выплачивать кредиты с самой высокой ставкой. Для кого-то может иметь смысл начинать с самого маленького кредита и, быстро покончив с ним, чувствовать маленькую победу.

Как бы там ни было, ваша цель – избавиться от долгов. А идете вы вправо или влево – не имеет значения.

Временно ограничить расходы

Я не фанат жесткой экономии. Чрезмерная экономия не сделает вас богатым, зато выработает менталитет дефицита.

Но временные ограничения необходимы, если у вас есть значительные долги.

У всех нас бывают плохие периоды. И иногда нам просто нужно меньше тратить. В таких случаях хорошо составить бюджет и придерживаться его. Напоминайте себе, что это временно. Как только ваше финансовое положение улучшится, вы составите более свободный бюджет, в котором нет нужды считать каждую копейку.

Откажитесь от ненужных платежей и привычек

Независимо от бюджета, действительно ли вам нужно 10 платных подписок для развлечений? Избавьтесь от большинства из них.

Когда брать в долг?

Как только вы расплатитесь с долгами, вы захотите больше никогда не иметь их в будущем. По крайней мере, речь о некоторых их видах.

Избегайте брать в долг на покупку вещей, которые со временем не растут в цене или сами по себе не приносят дохода.

Долг – это обязательство, пассив, если вы не используете его для получения дохода. Пример «хорошего» долга – кредит на развитие бизнеса или на образование.

Брать в долг не обязательно. Это ваше личное решение.

Создавайте дополнительные источники дохода

Я стараюсь не полагаться на один источник дохода. Это слишком рискованно. Если вы рассчитываете только на вашу зарплату, вы полностью лишитесь дохода, если потеряете работу. То же относится и к бизнесу, и к фрилансу.

Еще одна причина, по которой я стремлюсь создавать множественные источники дохода, заключается в том, что это заставляет меня расти. Когда вы ставите перед собой задачу создавать больше ценности, вы попутно приобретаете новые навыки. Это делает жизнь интересней.

Присоединяйтесь к нашей Школе творческого предпринимателя >>

Инвестируйте ваши деньги

Если вы не занимаетесь инвестиционной деятельностью профессионально, цель инвестирования не состоит в том, чтобы заработать деньги в первую очередь.

Слишком часто люди предполагают, что могут мгновенно получить пассивный доход, вложив деньги. Но откуда берутся эти деньги? Вы можете их занять, но за это придется платить.

Инвестирование – это создание долгосрочного благосостояния. И это очень важная часть вашей стратегии личных финансов.

Сначала вы берете под контроль имеющиеся у вас деньги, а затем используете их для приумножения капитала.

Не советую всерьез думать об инвестировании, пока вы не выберетесь из долгов и не создадите несколько источников дохода.

В личных финансах все зависит от ожиданий. Кто-то хочет перестать работать к 50 годам и заниматься только хобби и путешествиями. Кто-то любит свою работу, но не хочет полностью зависеть от зарплаты.

Главное в том, чтобы быть уверенными, что вы — хозяин ваших денег, а не наоборот.

Пройдите 19-дневный практикум по созданию бюджета, основанного на вашей личности и ваших мечтах и сделайте первый шаг к свободной от финансовой тревоги жизни >>

БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА ИНСТРУМЕНТОВ ...получите бесплатный доступ к планировщикам, чек-листам, руководствам и мини-курсам. Все инструменты для создания простой и организованной жизни по вашим правилам!